Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?
Интернет-эквайринг – это услуга, которая помогает предпринимателям принимать платежи по банковским картам своих клиентов. В настоящее время большинство покупок в интернете ведется с использованием пластиковых карт, поэтому метод оплаты весьма распространен. Хотя подключение интернет-эквайринга не является сложной задачей, обеспечение безопасности расчетов может стать проблемой, и заплатить за услугу, как правило, требуется в два раза больше, чем за торговый эквайринг. Однако несмотря на это, все больше и больше сервисных и торговых предприятий подключают эту услугу, поскольку это способствует увеличению продаж и одновременному сокращению расходов на содержание оффлайн-магазина.
Рынок интернет-эквайринга в России продолжает активно развиваться. Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки самостоятельно или совместно с процессинговыми компаниями. Ранее этот вид услуг не был востребован, однако в последние годы он стал все более популярным из-за следующих причин.
Во-первых, интернет-покупки стали частью нашей жизни. По данным АКИТ, рынок онлайн-продаж за первое полугодие 2020 года сравнялся с показателями за весь 2019 год, а доля интернет-продаж в российской экономике впервые превысила 10%. Это обусловлено тем, что все больше людей делает покупки в интернете.
Во-вторых, согласно закону, торгово-сервисные организации с оборотом более 30 млн рублей обязаны принимать безналичные платежи от 1 марта 2021 года, а с 1 июля 2021 года этот требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей. Это также стимулирует спрос на услуги интернет-эквайринга.
Однако, риск мошенничества по-прежнему существует. Банки, занимающиеся интернет-эквайрингом, используют антифродовые системы для предотвращения мошенничества и контроля над деятельностью пользователей, но это не всегда достаточно. Чтобы защитить себя от рисков, можно использовать несколько программ безопасности, обучение сотрудников и предупреждение клиентов, а также работать с авторитетными процессинговыми центрами. Эти меры позволят свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.
Зачем нужен интернет-эквайринг и какие у него преимущества?
Каждый год число продающих сайтов в России увеличивается, а также эмиссия банковских карт. В связи с этим возрастает спрос на услуги интернет-эквайринга. Но что так привлекает предпринимателей в сфере интернет-продаж?
В первую очередь, интернет-эквайринг позволяет увеличивать количество клиентов за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете. Кроме того, это дает возможность удерживать существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса.
Одной из главных преимуществ является непрерывная работа интернет-магазина, так как покупатели могут оплачивать заказы в любое время суток и каждый день. Это не только удобно для клиентов, но и способствует увеличению продаж.
Кроме того, интернет-эквайринг дает возможность покупателям совершать заказы не отходя от компьютера, что также является удобством для клиентов. Также, как правило, в интернете покупатели более склонны к спонтанным действиям и чаще приобретают больше, чем в торговых точках.
Создание продающего сайта с различными способами оплаты позволяет компании существенно снизить затраты на организацию офлайн-магазина, так как не требуется аренда торгового зала, содержание персонала, инкассация и другие затраты.
Наконец, интернет-эквайринг позволяет бизнесу расширять ассортимент продукции на продаваемом сайте, что часто оказывается невозможным в торговых помещениях.
Список преимуществ можно продолжать. Однако, если не предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам, продажи могут идти не столь активно, так как продвинутые интернет-пользователи все реже рассчитываются наличными. Таким образом, использование услуг интернет-эквайринга становится необходимым для успешного онлайн-бизнеса.
Как подключить услугу интернет-эквайринга?
Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.
На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.
Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:
- Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
- Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
- Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.
Обеспечение безопасности платежей – главное условие для интернет-эквайринга, поскольку он может стать объектом мошенничества. Сегодня существует множество обязательных и рекомендованных технологий защиты.
Один из главных стандартов – это стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который устанавливает требования к безопасности обслуживания платежных карт для процессинговых центров (банковских и самостоятельных). Этот стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Чтобы получить право на интернет-эквайринг, организации обязаны иметь сертификат соответствия PCI DSS.
Другой важной технологией является SSL (Secure Sockets Layer) – это протокол шифрования, который обеспечивает защищенную связь между клиентом и сервером. Клиент вводит данные для идентификации на сервере, который в свою очередь шифрует эту информацию.
Еще одним протоколом дополнительной защиты, разработанным системой Visa, является 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) – для карт Visa, SecureCode – для MasterCard). Клиенты вводят дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure. Этот протокол обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежей по картам.
Введение дополнительных технологий защиты может увеличить стоимость интернет-эквайринга, однако это обеспечивает высокую надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятий и банков. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, что снижает риски мошенничества через сайт.
Тарифы интернет-эквайринга и комиссия банков: разбираемся в среднемесячных процентах и дополнительных затратах
Комиссия за торговый эквайринг в среднем составляет 2% от суммы платежа. Усредненные ставки интернет-эквайринга, в свою очередь, находятся на уровне 2.7%. Однако, помимо этого, возможна установка минимальной комиссии с каждой оплаты. Например, ставка от 2,75%, но не менее 3,2 рубля с каждой оплаты.
Почему интернет-эквайринг дороже? Потому что требует дополнительных затрат на программное обеспечение безопасности и имеет высокие риски банка в результате мошенничества. Кроме того, важна техническая поддержка для магазинов, осуществляющих финансовые операции круглосуточно.
Если говорить о долях участников платежей, то каждый получает свою часть комиссии, оплачиваемой предприятием, являющимся владельцем сайта.
Какие услуги клиенты предприятий должны оплатить на сайтах?
На сайтах предприятий клиенты могут не только ознакомиться с продукцией, но и приобрести её, используя интернет-эквайринг. За эти услуги предприятия должны оплатить нескольким организациям.
Первым получателем оплаты является банк-эквайрер, который занимается проведением финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга. В свою очередь, процессинговый центр, если он является отдельной организацией, получает свою часть оплаты за предоставление технической поддержки, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов и другие услуги.
Международная платежная система также получает оплату за свою работу по связи между банками-эквайрерами и банками-эмитентами. А банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и предоставляет возможность снятия средств с карты.
Проверка клиента по программе 3D-Secure также увеличивает нагрузку на процессинговый центр, эквайрера и эмитента, а в свою очередь, увеличивает расходы на услугу.
Однако главным ориентиром при выборе провайдера интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Найдя оператора, который гарантирует достойный сервис, предприятия могут быть уверены в безопасности своего бизнеса и получении доверия со стороны клиентов.
Когда имеет смысл открыть мерчант-аккаунт за границей? Давайте разберемся.
Мерчант-аккаунт (Merchant Account) – это промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги за ее товары и услуги, оплаченные банковскими картами через интернет. На данный счет доступен только информационный просмотр статистики, в то время как транзакции могут осуществляться только после поступления денег на текущий (расчетный) счет в банке. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от условий соглашения с расчетным банком и может составлять от 4 до 14 дней или более. Это необходимо для защиты от электронных мошенников и проверки того, что клиент компании-продавца получил свой товар или услугу и не планирует их вернуть.
Договор между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером регулирует этот механизм. Теоретически выделенный мерчант-аккаунт (Dedicated Merchant Account) может быть открыт напрямую в банке, но практикуется ли это на деле, решается в зависимости от размера компании. Чаще всего банк-эквайрер сотрудничает с агентами кредитной организации – провайдерами услуг (Merchant account provider - MAP, Merchant service providers - MSP) или организациями, занимающимися продажами (Independent service/sales organizations - ISOs) и работающими в сфере электронной коммерции.
Существуют провайдеры, у которых есть свой мерчант-счет и собственная процессинговая система и предоставляют субсчета интернет-продавцам. Это называется агрегированный мерчант-аккаунт (Aggregated Merchant Account). Деньги накапливаются на мерчант-счете провайдера и только после этого осуществляются транзакции. В английском варианте такие провайдеры называются Third Party Processors - TPP, Merchant Credit Card Brokers - MCCB или Resellers.
Мерчант-аккаунт можно открыть:
- в России;
- в иностранном банке, находящемся в России;
- в иностранном банке за границей.
Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта с доменом .com, содержащего оригинальный контент, предоставляющего договор оферты и обладающего английскими версиями основных страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, где выгодна оптимизация налоговой базы. К тому же при приеме платежей на сайте нет необходимости проходить валютный контроль, и деньги сразу же переводятся на зарубежные счета. Открытие мерчант-аккаунта за границей часто используется форекс-брокерами, интернет-магазинами, онлайн-казино, сетевыми проектами, игровыми сайтами, биржами криптовалют и другими представителями электронной коммерции.
Интернет-эквайринг является неотъемлемой частью эффективного бизнеса в сфере торговли. Однако, прежде чем обратиться за подключением эквайринга в случае необходимости, стоит тщательно изучить ситуацию на рынке и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, являющихся наиболее востребованными в России.
Фото: freepik.com