Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?

В России в июле 2018 года исполнилось 20 лет ипотеке. В 1998 году был принят федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулирует ипотечное кредитование. За эти годы ипотечное кредитование стало очень популярным в России и стал едва ли не единственным способом для значительной части населения купить собственное жилье. Хотя процентные ставки по ипотечным кредитам выросли, банки продолжают разрабатывать все больше программ, которые позволяют снизить издержки при получении кредитов.

Если вы хотите приобрести жилье в кредит, вам следует прежде всего ознакомиться с регламентирующими ипотечное кредитование документами в России или обратиться за консультацией к юристу риэлтерской компании. Среди документов, которые стоит изучить, перечислены:

• Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости»;
• Федеральный закон №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
• Федеральный закон №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
• Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях»;
• Федеральный закон №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»;
• Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ;
• Федеральный закон №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
• Федеральный закон №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Разбираем порядок действий, необходимых для приобретения жилья в ипотеку. Каждый этап тщательно отслеживается российским законодательством и банковской системой, чтобы процесс получения ипотечного кредита прошел гладко и без каких-либо задержек.

1. Подача заявки в банк на получение ипотечного кредита. При подаче заявки необходимо приложить определенный пакет документов, список которых варьируется в каждой кредитной организации. Однако, обычно к ним относятся паспорт, документы, подтверждающие семейное положение, наличие детей, справка о доходах по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, копия трудовой книжки, действующий трудовой договор, копия свидетельства о выдаче ИНН, копия свидетельства государственного пенсионного страхования. Мужчинам до 27 лет может быть потребован копия военного билета.

2. Решение банка о выдаче кредита. Процесс принятия решения может занять от 2-3 дней до недели. Однако, если вы воспользуетесь услугой «экспресс-ипотеки», то на ответ нужно будет ждать всего несколько часов.

3. Выбор жилья. При положительном решении банка на выдачу кредита заемщику предоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья. Однако, выбранный объект недвижимости должен соответствовать требованиям, выдвинутым банком.

4. Подача документов в банк на приобретаемую квартиру. К форме подаваемых документов могут добавиться еще и правоустанавливающие документы на объект и ряд других. Полный список документов уточняется в банке.

5. Оценка приобретаемого жилья. Она проводится независимой организацией и нужна для принятия банком окончательного решения о сумме кредита.

6. Страхование приобретаемого объекта. Банк может предложить страхование жизни и здоровья приобретателя в качестве дополнительного условия.

7. Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.

8. Государственная регистрация права собственности. Эта процедура осуществляется в течение пяти дней.

9. Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, и заселение.

Банки стараются упростить процедуру сбора и подачи документов для ипотечного кредитования. Некоторые банки, например, «ВТБ», позволяют получить кредит только при наличии паспорта и второго документа на выбор, но при условии, что первоначальный взнос не ниже 30 % от стоимости жилья.

Кроме того, банки предлагают различные программы и условия для клиентов, например, семейная ипотека, которая позволяет получить субсидию на часть ипотечной ставки, если в семье есть двое или более детей. Военнослужащие могут воспользоваться накопительно-ипотечной системой, когда средства, начисляемые по НИС, используются для погашения кредита.

И, конечно же, приобретение жилья в ипотеку – это большой риск для банков. Поэтому они очень тщательно проверяют юридическую чистоту объекта, а также стаж работы и доход заемщика. Размер кредита не превышает 85-90% от оценочной стоимости жилья.

Оформление ипотечного жилищного кредита имеет свои минусы и плюсы. Рассмотрим сначала недостатки. Одним из главных недостатков является значительная переплата за жилье из-за высокой процентной ставки по кредиту. В первом квартале 2013 года она составляла в среднем 12,6% при среднегодовой инфляции в 5-6%. При этом банки назначают ставки от 10% при условии внесения 40-50% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Еще один минус – риск образования значительной просроченной задолженности и потери жилья в случае резкого снижения доходов. Также необходимо отметить, что ипотечный кредит требует ежемесячных выплат порядка 35% семейного бюджета в счет долга в течение 10-30 лет. Дополнительными расходами станут услуги обязательного страхования собственности и услуги агентства недвижимости.

Однако, несмотря на эти недостатки, все большее число граждан России оформляет ипотечные кредиты. Это связано с тем, что в нашем обществе всё ещё существует высокий спрос на улучшение жилищных условий в короткие сроки. Основным плюсом ипотечного кредитования является возможность стать собственником квартиры в короткие сроки и иметь возможность немедленного заселения в нее. Кроме того, есть возможность совершенствовать базу ипотечных программ, что позволяет подобрать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан, в том числе при государственной поддержке. Еще один плюс – возможность досрочного погашения ипотечного кредита, на которое не вводится ограничений. Наконец, все большее число людей использует ипотечный кредит для покупки квартир с последующей сдачей их в аренду, что также является выгодным решением.

В 2018 году на рынке ипотечного кредитования было зарегистрировано 90 641 ипотечных договоров. Причем, если в предыдущие годы ипотечные сделки заключались преимущественно на рынке новостроек, то в 2018 году спрос на ипотеку более-менее равномерно распределялся между первичным и вторичным рынками. Рост спроса на ипотечные кредиты не сдержал повышение ставок в 2018-2019 годах. Однако, люди продолжают получать кредиты по одобренным ранее заявкам, и поэтому рынок еще не почувствовал повышение процентных ставок. Ожидается, что весной 2019 года спрос на ипотеку понизится, но государство, как и в прошлый раз, будет субсидировать строительство ипотечного жилья.

Фото: freepik.com