Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В жизни случается так, что возникают неотложные расходы, по которым не хватает накоплений. Однако, есть выход – обратиться в банк за потребительским кредитом. Все знают, что это такое, но не каждый в курсе тонкостей оформления займа на срочные нужды.
Виды потребительских кредитов
В XX веке было принято копить деньги на крупные покупки, однако в наши дни принцип кредитования предоставляет более удобный способ приобретения товаров, который позволяет избежать возможного ущерба потребностям повседневной жизни. Но для выбора банка-кредитора следует внимательно учитывать не только сумму процентных выплат и требования к заемщику, но и виды предоставляемых кредитов.
Основных типов потребительского кредитования существует два: целевой и нецелевой. В данной статье мы рассмотрим нюансы каждого из них.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены заявителем. Это может быть кредит на оплату медицинских услуг, обучение, автокредит, покупку жилья или траты на развитие фермерского хозяйства.
Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним гораздо ниже средней - это связано с минимальными рисками банка. Иногда для конкретных целей государство предоставляет дополнительные субсидии. Однако наличными деньги банк не выдаст, предоставляя их непосредственно на счет компании, которая предоставляет услугу или товар.
Если вы не определились с местом покупки или ваши потребности не относятся к списку целевых, то можно воспользоваться нецелевым кредитом, также известным, как потребительский кредит наличными. Он может быть использован для различных нужд покупателя и не требует подтверждения цели.
Это может быть удобно, если кредит нужен для нескольких различных покупок и нет возможности подтвердить цель. Однако процентная ставка здесь будет выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительным. К тому же, есть возможность рефинансирования и деньги выдаются вам на руки.
К недостаткам нецелевых кредитов можно отнести более высокую процентную ставку и невозможность получения субсидий, предоставляемых государством для конкретных целей. Относительно плюсов можно отметить более легкое оформление и низкую вероятность отказа от кредита. Кроме того, банк не будет выяснять соответствие целей кредита, указанных в заявлении, вашим тратам.
В свою очередь, выбирая кредит, необходимо понимать, что целевой кредит будет предоставляться на более низких процентных ставках и поддерживаться государством, тогда как нецелевой кредит облагается высокими процентами, но может быть использован для разнообразных целей. В любом случае, важно внимательно изучить условия банка-кредитора, прежде чем принять окончательное решение о взятии кредита.
В 2023 году потребительские кредиты будут актуальны большинству населения, поэтому важно знать, на что можно рассчитывать. Мы рассмотрим средние цифры для процентных ставок, сумм, сроков погашения, а также возможности рассрочки и досрочного погашения.
Процентные ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых, однако средний показатель составляет около 9–13%. Клиенты, у которых имеются карты у банков или являются зарплатными клиентами, обычно могут рассчитывать на более низкие проценты. Также это касается людей, берущих кредиты не в первый раз в одном и том же банке.
Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. Но максимальная сумма может отличаться — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей. В среднем это 200 000–500 000 рублей.
Сроки погашения могут также различаться. В среднем это от одного до трех лет, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны так, что потребитель будет вносить взнос каждый месяц.
Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если из-за каких-то обстоятельств вы не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — возможно, вам пойдут на встречу. В противном случае, вероятно, придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Эта возможность указывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Если заемщик не может внести всю сумму ежемесячного взноса по какой-либо причине, банк может предоставить ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют подобную услугу.
Также некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора следует обращать внимание на это. Обычно все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Однако возрастающая конкуренция вынуждает кредиторов смягчать условия займов, что, несомненно, позитивно сказывается на потребителях.
Одобрение потребительского кредита – что необходимо знать о его условиях
Когда физическое лицо подает заявку на получение потребительского кредита, банк анализирует несколько условий соответствия потенциального заемщика. Обычно мужчинам и женщинам в возрасте от 24 до 65 лет (в ряде случаев – от 21 до 70 лет), зарегистрированным в той же области, где произойдет выдача кредита, а также имеющим постоянную работу, дают более положительный ответ. Примечательно, что последний пункт необязательный, особенно если говорить о небольших займах.
Кроме того, очень удобно, когда потребительский кредит выдается без залога и поручителей, что делает его процесс получения более простым и быстрым. Однако некоторые банки могут предлагать страхование на случай утери работы в качестве дополнительной услуги, которая может стать дополнительным критерием при выборе кредитной организации.
Для того чтобы оформить потребительский кредит, вам необходимо подготовить соответствующий пакет документов для банка. Перечень необходимых документов для подобного рода кредитов обычно сравнительно невелик, и его составляют: паспорт и дополнительный документ, такой как водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д. В большинстве случаев потребуется также предоставить документ, который подтвердит платежеспособность заемщика. Например, это может быть выписка по дебетовому счету за последние несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Однако банку достаточно будет получить только один из перечисленных документов для проверки заемщика. Вы выбираете, какой документ предоставить.
Конечно же, чем более убедительным является подтверждение платежеспособности, тем большую сумму вы сможете получить в кредит, и тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Если вы пенсионер, вам скорее всего не понадобится документ, подтверждающий платежеспособность, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Как оформить кредит
Раньше для получения потребительского кредита нужно было посетить банк, подать заявку и документы, пройти собеседование с менеджером и ждать одобрения. Но этот способ становится менее популярным из-за его временных затрат. Однако он все еще существует и используется.
Сегодня большинство людей знакомы с предложениями оформить экспресс-кредиты прямо в магазине или торговом центре. Кредитные специалисты для этой схемы требуют только паспорт и иногда другой документ. Она заманчива для клиентов, так как позволяет купить что-то сразу, а потом погасить стоимость платежами. Но одним из ее недостатков является существенно повышенная процентная ставка по кредиту.
Наиболее удобный способ получить кредит в наши дни — подать заявку онлайн через сайт банка и получить наличные или кредитную карту в ближайшем отделении кредитной организации. Это минимизирует время, так как банк заранее проверяет все документы и сообщает точную сумму и процентную ставку. Клиенту остается только приехать для заключения договора и получения денег в нужный день.
Для успешного оформления договора потребительского кредита необходимо обратить внимание на ряд ключевых моментов, предоставляемых банком. В первую очередь, обязательно уточните полную стоимость кредита и попросите график его погашения - это закрепленные обязательства со стороны банка.
Дайте договору потребительского кредита пристальное внимание, особенно смотрите на использование двусмысленных формулировок, корректность написания важных условий, таких как сумма, сроки погашения и проценты по кредиту. Будьте осторожны с фразами, например, «условия могут быть пересмотрены банком».
Дополнительные платежи - еще один важный момент, который следует учитывать. Так, комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за использование кредитной карты (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение не всегда указываются в графике погашения кредита.
Обратите внимание на страхование жизни и здоровья, как одно из наиболее распространенных условий выдачи кредита. Такое страхование также потребует дополнительных затрат и не всегда может быть отменено.
Наконец, важно понимать, какие санкции будут применены при просрочке платежей. Хотя лучшим выходом является избегание просрочки платежей, заранее стоит узнать о возможных штрафах, чтобы в случае необходимости иметь ясное представление о сумме выплаты. В договоре также может быть указана возможность банка односторонне изменить процентную ставку или даже расторгнуть договор в любой момент, что подчеркивает важность тщательно изучать все условия договора перед его подписанием.
Вам отказали в получении кредита? Не стоит отчаиваться и закрываться в себе. Рассмотрим основные причины, по которым могут отказать в кредите, а также подскажем, как их избежать и увеличить свои шансы на получение займа.
В первую очередь банки обращают особое внимание на кредитную историю заявителя. Если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то высока вероятность отказа. Причем, кредитная история оценивается не только по конкретному банку, но и по общей базе данных. Парадоксально, но и отсутствие кредитной истории не будет плюсом.
Неправильно заполненная заявка может стать причиной отказа в получении кредита. Тем не менее, благодаря широкому распространению онлайн-оформления, вероятность ошибок снижается.
Вам могут отказать в кредитовании, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности. Чтобы избежать такого исхода, стоит предоставлять документы сверх обязательных: сведения о депозитных счетах, документы на собственность, а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
Банки не всегда склонны кредитовать определенные категории граждан, например, работников опасных профессий, людей с судимостью, индивидуальных предпринимателей и других. Для того чтобы минимизировать возможность отказа, следует заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения.
Снизить вероятность отказа в кредите поможет наличие счета в банке-кредиторе, а также включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Но следует убедиться, что вы предоставляете в банк только действующие документы и проверяете их правильность: например, если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то ваши шансы на получение кредита резко снизятся.
Получение заемных средств
Когда заявка на кредит одобрена, настает время выбирать способ получения заемных средств - наличными или переводом на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.
При выборе перевода на карту Вы избавляетесь от необходимости носить деньги в кошельке и стоять в очереди в банке. Также на карте Вы можете снять денежную сумму в несколько этапов и переводить ежемесячные платежи. Однако, некоторые банки взимают комиссию за обслуживание карты, а также за зачисление денег. Кроме того, существует риск потерять карту или ее могут взломать мошенники, что позволит им получить доступ к Вашим средствам без возможности их возврата.
Получение денежных фондов наличными имеет ряд преимуществ. Вам не нужно ждать зачисления на карту и Вы можете быстро получить всю необходимую сумму, особенно если совершаете крупную покупку. Но здесь тоже есть недостатки. Нужно носить см большие суммы на себе, что не всегда комфортно и безопасно.
Итак, при выборе способа получения займа, необходимо оценить свои потребности и характер предстоящих трат. Наличные могут быть удобны в одних случаях, а карты - в других. Получение кредита в наши дни не является проблемой, как правило, если запрошенная сумма не очень крупная и у заемщика документы в порядке. Важно также искать выгодные условия кредитования, чтобы не переплачивать за проценты.
Фото: freepik.com