Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Многие сталкивались с проблемой «кредитной ловушки» задолго до глобального экономического кризиса. При росте ставок по кредитам, падении доходов и необходимости сохранять уровень жизни, важно быть внимательным к условиям, которые предлагаются банками.

Ставки по кредитам зависят не только от руководства банка, а от целого ряда факторов, в том числе макроэкономических. Что же нужно делать вам, когда требуются деньги? Существует решение.

Один из ключевых показателей экономического благополучия государства – процентные ставки по кредитам. В 2023 году ситуация на этом фронте заметно изменилась по сравнению с предыдущими годами. Если в 2015 году ставка была крайне высокой и достигала отметки в 17%, то в конце октября 2022 года составляла 8,25%. Но с того момента, как центральный банк России снизил ключевую ставку до 6%, ставки по кредитам тоже начали падать постепенно.

Сегодня российские банки предлагают своим потребителям довольно выгодные условия: ставки на потребительские кредиты колеблются от 8% до 19%, на ипотечные – от 7% до 16%, на автокредиты – от 7% до 16%. В этом структурированном ряду видно, как ставки приближаются к уровню ниже 10%, что можно считать хорошей новостью для заинтересованных в получении кредита.

По мнению экономистов, интерес к кредитам со стороны населения сохраняется благодаря государственным программам, которые стимулируют ипотечное и автокредитование. Однако, несмотря на это, в условиях усугубляющегося экономического кризиса банки начинают более остро реагировать на вопросы кредитного риска. Сегодня на расходование кредитов могут рассчитывать только те клиенты, у которых есть стабильный доход и безупречная кредитная история.

Важно отметить, что на сегодняшний день в России рублевые кредиты популярнее, чем валютные. Это связано с тем, что россияне опасаются колебаний курсов валют и дополнительных рисков на высоких процентных ставках. Хотя объем валютного кредитования в 2017 году вырос на почти 50% по сравнению с предыдущим годом, в 2022 этот показатель несколько снизился – розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.

Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.

В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.

При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:

1. Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
2. Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
3. Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
4. Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
5. Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
6. При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.

C весны 2015 года реализуется программа государственной поддержки автокредитов, которая аналогична программе льготного ипотечного кредитования. Программа периодически перезапускается, и в 2020 году, она снова имеет действующий статус. За период ее действия менялся список автомобилей, на которые распространяются льготы. Ключевым параметром, влияющим на проценты по банковским кредитам при льготном автокредитовании, остаётся выбор банка. В прошлом государство компенсировало числа ставки, однако, в настоящее время заемщики сами берут на себя эту ответственность.

В рамках программы государственной поддержки входят две подпрограммы – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Следовательно, кредит на льготных условиях можно получить при покупке автомобиля впервые, либо для тех, кто имеет двоих и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости машины, а для остальных регионов России – 10%.

Стоит отметить, что далеко не все банки участвуют в программе государственной поддержки. Наиболее выгодные ставки по автокредитованию на данный момент предлагают ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и несколько других банков. В остальных случаях ставка может достигать 18%. Тем не менее, иногда и сами производители автомобилей могут предложить интересные условия; так, в 2015 году, распространенной была практика беспроцентных кредитов, однако, при этом необходимо было выплатить первоначальный взнос в размере от 50 до 70% от стоимости машины.

Когда речь заходит о кредитах, которые могут получить физические лица, то стоит упомянуть о потребительских кредитах. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, можно выделить два типа потребительских кредитов - целевые и нецелевые.

Целевой кредит оформляется на конкретные нужды, которые клиент указывает при оформлении заявки. Сумма кредита ограничена этими нуждами, и банк осуществляет жесткий контроль за расходованием средств. Это означает, что если вы берете кредит на ремонт, вам нужно будет приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита заключается в более выгодной процентной ставке, чем у нецелевого кредита. Тем не менее, недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, до 2022 года Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось только в 2022.

Нецелевой кредит не требует от клиента указания целей кредита, и банк может теоретически выдать вам любую сумму, но по высокой процентной ставке. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке равен 12,9%. Конечно, реальная процентная ставка может оказаться выше, чем указывает банк.

При оформлении кредита рекомендуется отдавать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить дополнительную документацию, но проценты в этом случае будут ниже. К тому же положительная кредитная история, подтверждающая стабильность финансового положения клиента и его доход, может повлиять на снижение процентной ставки. Важно предоставить документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.п.), которые необходимы для оформления кредита.

Кроме того, важно учесть, что кредиты на отпуск, которые в России популярны в летний сезон, могут стать проблемными. Каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, бывает просроченным, поэтому эксперты советуют думать несколько раз, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может стать препятствием при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты имеют очень разнообразные условия в различных банках. Следует учитывать, что на обзорах и сайтах представлены только минимальные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, вероятно, будет выше. Некоторые банки могут предложить ставку от 18% до 37% годовых. Например, при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей в "Кредит Европа Банк" предлагается ставка 29,9%. Обычно банки могут устанавливать ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. Как правило, процентная ставка варьируется от 20 до 35%.

Если у вас есть положительная кредитная история и вы предоставите банку максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход, то можете претендовать на более выгодную процентную ставку. Однако стоит избегать оформления экспресс- или мгновенных карт, так как в этом случае могут предложить весьма невыгодные условия с процентами от 35 до 50% годовых.

Сэкономить на выплате процентов можно, если оформите карту с льготным беспроцентным периодом. В России такой период обычно составляет от 50 до 55 дней. Тем не менее, есть и более выгодные предложения, например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

В наше время кредиты наличными считаются достаточно дорогими. Чем большую сумму денег вы хотите занять, тем выше проценты придется выплачивать. Более того, даже при больших займах, дополнительные проценты перерастут в существенную денежную сумму. Ограничения на сумму кредита оговариваются самим банком, а клиент не может на это повлиять.

В настоящее время, средний процент по кредитам наличными, при условии погашения долга в течение года, составляет от 11 до 25 процентов годовых. Таким образом, стоит тщательно изучать все условия, которые предлагают банки, особенно, если в предложении указаны слишком низкие проценты. Причины таких существенных скидок, возможно, могут быть различными, но, как правило, в итоге клиент все равно заплатит единый процент в размере около 20%.

Существует вид кредита, позволяющий получить деньги в день обращения. Размер такого экспресс-кредита зависит от предъявления паспорта и, возможно, водительских прав, и обычно составляет не более 500 000 рублей. Процентные ставки данного вида кредита могут быть минимальными и колеблются в пределах 22–29%. Максимальная ставка достигает 50%. При этом, чем более безупречна кредитная история заемщика, тем ниже может быть ставка. К примеру, банк «Ренессанс Кредит» устанавливает обычный процент от 17,9%, а за безупречную кредитную историю — от 10,5%.

Оформление кредита – одна из самых ответственных финансовых операций, которую необходимо взвешенно рассмотреть, особенно в экономически нестабильное время. Для того, чтобы правильно оформить кредит в 2023 году, нужно придерживаться нескольких советов.

Во-первых, оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима. Не пытайтесь взять кредит на слишком большую сумму, если вы не сможете ее вернуть. Если вы покупаете что-то в кредит, постарайтесь внести первоначальный взнос как можно больше.

Во-вторых, старайтесь погасить кредит досрочно. Это поможет снизить проценты и уменьшить общую сумму выплат.

В-третьих, если вы можете предоставить залог и/или поручительство, выбирайте этот вариант. Это поможет снизить процентную ставку.

В-четвертых, выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредитования. Это позволит уменьшить общую сумму выплат.

В-пятых, если вы планируете оформлять кредит онлайн, обратите внимание на банки, которые предоставляют льготы для онлайн-заявок на кредит.

В-шестых, если вы планируете оформлять ипотечный или автокредит, обратите внимание на государственные программы льготного кредитования.

В-седьмых, при оформлении кредита обязательно предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.

В-восьмых, если у вас есть зарплатная карта в банке, в котором вы собираетесь оформлять кредит, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.

В-девятых, в качестве альтернативы обычному потребительскому кредиту, можно рассмотреть кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.

В-десятых, при выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным банкам. Это поможет избежать возможных мошеннических схем.

Фото: freepik.com