Рост популярности кредитных карт не ставит под сомнение их удобство в использовании. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество выданных новых кредитных карт в январе 2018 года достиг самого высокого показателя за последние годы и составил 587,8 тысяч. Однако с увеличением числа пользователей кредитных карт возникает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, налагаемых банками за нарушение правил использования кредитных карт.

Прежде чем рассматривать проценты, комиссии и штрафные санкции по кредитным картам, следует узнать о полной стоимости кредита, которая выражается через понятие ПСК (до 2008 года ПСК называлась "эффективной процентной ставкой"). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или кредитная карта, включает не только годовой процент, но также все сопутствующие расходы (комиссии), необходимые для обслуживания. Например, ПСК при использовании кредитной карты включает в себя не только стоимость оформления и годовое обслуживание карты, но и все услуги, которые к ней подключены.

В данной статье мы подробно рассмотрим все составляющие ПСК, включая процентную ставку, комиссии, а также возможные платежи, связанные с нарушением условий кредитного договора (штрафные санкции и пени).

Какие проценты по кредитной карте предлагают банки в 2018 году?

Как рассчитываются проценты по кредитной карте и какие параметры нужно учитывать при этом? В данной статье мы разберем эти вопросы и подробно рассмотрим, что такое отчетная дата и льготный период.

Ставки по кредитным картам

Некоторые банки, такие как "Тинькофф Банк" и Touch Bank, предлагают карты с низкими ставками - около 12-15%. Большинство банков, включая Сбербанк, "Восточный Банк" и "ЮниКредит Банк", предлагают средние ставки - около 20-26%, и являются лидерами по выпуску кредитных карт в государственной и частной банковской сферах. Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на срочные или мгновенные кредитные карты, которые выдаются по паспорту в течение 30-60 минут без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Важно отметить, что с недавнего времени все банки обязаны предоставлять клиентам информацию о размере полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансовые организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и в обязательном порядке размещать информацию на своем сайте.

Расчет процентов по кредитной карте

Теперь давайте разберемся, как рассчитываются проценты по кредитной карте. Для расчета используется следующая формула:

Для примера, предположим, что вы потратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким: 30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Отчетная дата и льготный период

Теперь рассмотрим отчетную дату и льготный период. С практически каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Но начиная со следующего дня после окончания этого периода, проценты начинают начисляться. Если долг будет погашен в течение льготного периода, то проценты начислены не будут. Отчетная дата - это день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте.

В итоге, заемщикам необходимо внимательно отслеживать льготный период и не просрочивать платежи, чтобы не попадать в долговую яму. Выбирайте банк и кредитную карту, которые подходят именно вам и не забывайте про договоренности, заключенные с банком.

Новое знание может оказаться весьма полезным - проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного периода. Обычно он длится 50-55 дней. Таким образом, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период закончится 20 апреля. Однако, чтобы воспользоваться такой возможностью, требуется своевременно выплатить минимальный ежемесячный платеж.

Стоит отметить, что банки могут использовать различные системы расчета беспроцентного периода. Например, в Сбербанке льготный период состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте и период погашения, который равен 20 дням. Таким образом, беспроцентный период в Сбербанке может варьироваться от 20 до 51 дня в зависимости от даты формирования отчета и возникновения задолженности.

В «ЮниКредит Банке» устанавливается фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). При этом льготный период начинается с даты возникновения первой задолженности по карте (обычно это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за ее обслуживание). Такой подход позволяет упростить расчет для клиентов, поскольку они не должны следить за датой формирования выписки, чтобы понять, когда истекает льготный период. Достаточно знать дату первой покупки и отсчитать 55 дней от нее.

Кредитные карты со сроком действия без процентов, предоставляются многими банками. Однако, необходимо помнить о том, что в этом случае в каждом месяце необходимо погасить обязательный минимальный платеж. Минимальный платеж составляет обычно 5-10% от суммы задолженности. Пропустить или не оплатить обязательный минимальный платеж значит грозит штрафами, пенями и нарушением действия льготного периода, которые могут быть рассчитаны в процентах от суммы задолженности и в деньгах.

В случае просрочки платежа могут быть применены следующие санкции:

• Пени в размере 0,5-1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Например, если обязательный платеж в размере 1000 рублей не был оплачен в течение одного дня, то на адрес заемщика будет начислена пеня в размере 15 рублей.
• Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500-700 рублей.
• Штраф в размере от 3 до 10% от суммы задолженности. Например, при общей задолженности в размере 10000 рублей и комиссии в 3%, на адрес заемщика будет начислен штраф в размере 300 рублей.

Отличие между штрафом и пеней заключается в том, что пени начисляются в процентах к сумме просроченной задолженности за каждый день задержки, в то время как штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа. Поэтому, пени могут стать дополнительной небольшой санкцией вместе со штрафом.

Стоит отметить, что размер штрафа и пени при использовании кредитной карты с льготным периодом, устанавливается договором и разнится в различных банках. Для примера, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Если вы пропустили платеж, то необходимо как можно скорее его погасить и узнать о возможных штрафах и пени за неуплату. Также, необходимо быть внимательным при использовании кредитных карт с льготным периодом, чтобы не допустить просрочку платежей и избежать штрафов.

Разновидности комиссий при использовании кредитных карт

Предоставляющие кредитные карты банки могут облагать их использование множеством комиссий. Ниже перечислены основные виды комиссий, которые обычно взимаются за оформление карты, снятие наличных, денежные переводы и годовое обслуживание карты.

Здесь мы рассмотрим примерные значения комиссий по кредитным картам на основе средних значений на рынке в 2018 году.

Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт может варьироваться в зависимости от категории карты. Обычно, для карты категории Standard и Classic счета составляют от 300 до 1000 рублей, для Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для Platinum - от 3500 до 5500 рублей. Но существуют ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, они бывают, но их выдают, как правило, в рамках предложений для действующих клиентов банка с использованием дебетовой карты, либо по акции «первый год обслуживания бесплатно».

Некоторые банки также не взимают годовую комиссию за обслуживание карты при условии, что среднемесячный оборот по карте превышает установленный банком порог. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» этот порог составляет 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - 5000 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссии за подключение дополнительных услуг, таких как смс-оповещения. К примеру, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» стоит от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Изъятие наличных на кредитной карте: какие комиссии берут банки

По большей части, когда вы снимаете деньги с кредитной карты, кредитная организация берет комиссию, около 3-7%. Например, в банке "ЮниКредит" комиссия составляет 1-4%, но не менее 325 рублей за каждую транзакцию снятия. В "Сбербанке" комиссия за снятие наличных равна 3% от суммы, но не менее 390 рублей за одну операцию. В "Русском Стандарте" комиссия за извлечение денег составляет 2,9% от суммы плюс 299 рублей. Обналичивание наличных не является самой выгодной операцией, и можно сделать вывод, что снять деньги без комиссии с кредитной карты невозможно.

Бесплатный перевод денег с одной карточки на другую еще никто не отменял, однако, при работе с банками наиболее распространенным способом оплаты услуг или переводов могут стать банковские карты. Однако, следует знать о комиссиях, которые взимаются за различные виды переводов с кредитной карты. В этой статье мы приведем несколько примеров комиссий разных банков.

ВТБ взимает комиссию за перевод с кредитной карты, которая составляет 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

«Ситибанк» предоставляет возможность оплачивать услуги без комиссии с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Также, можно получать бонусы за оплату услуг с кредитной карты, где плата состоит только из пользования кредитными средствами.

Сбербанк взимает комиссию за оплату услуг, размер которой зависит от способа оплаты. Также, в некоторых случаях комиссия предусмотрена получателем и составляет 1-3%. Однако, отдельная комиссия за оплату с кредитной карты не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть выполнены беспроцентно, например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, работающего с вашим банком по специальным условиям.

Фото: freepik.com