Кредитные карты постепенно заменяют менее удобные и выгодные потребительские кредиты на рынке финансовых услуг. Они обладают множеством преимуществ: быстрое оформление кредитных средств, возможность постоянного пополнения кредитной линии, разнообразие тарифов и удобство использования. Однако, перед оформлением карты необходимо внимательно изучить предлагаемые банками условия и тарифы.

Получение кредитной карты: требования и процесс оформления

Любой желающий получить кредитную карту сначала должен заполнить анкету-заявление в банковском отделении или на сайте кредитной организации. При этом ему потребуется предоставить определенный пакет документов, в зависимости от типа карты, желаемой суммы кредитного лимита, процентной ставке и политики банка. Кроме того, паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность, нужны для первого посещения отделения банка. Если анкета заполнена онлайн, то клиент должен дождаться принятия предварительного решения банка, что обычно занимает около двух-трех дней.

После одобрения заявки, клиенту необходимо предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Карту нужно активировать, для чего можно воспользоваться услугами банковского отделения или службы поддержки.

Сроки оформления кредитной карты могут варьироваться от нескольких минут до нескольких дней, в зависимости от типа карты, политики и возможностей банка. Необходимо заметить, что банк может взимать плату за обслуживание карты в размере от 600 до 6 000 рублей в год.

Банки устанавливают определенные требования к заемщикам, включая надежность кредитной истории, наличие постоянного места работы и дохода, возраст и т.п. Если клиент не соответствует всем требованиям, то банк может отказать ему в предоставлении карты или установить более высокую кредитную ставку. К тому же, предоставление недостоверной информации может также стать причиной отказа.

Основные условия кредитования

Кредитный лимит для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и представляет собой максимально допустимую сумму денежных средств. Эта величина определяется тарифными планами конкретной кредитной организации. В среднем размер кредитного лимита составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Помимо этого, кредиты по картам являются "револьверными", то есть используемые заемные средства могут быть возвращены и использованы снова, полностью восстанавливая кредитный лимит после погашения предыдущего долга.

Банки взимают процент за использование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от клиентской категории, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Наименьшие процентные ставки можно найти при использовании карт с ограниченной функциональностью, таких как "Просто карта" от "Восточного банка" (0% в первые 60 месяцев и 20% после) и "Халва" от "Совкомбанка" (10%, при этом 730 дней – грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки обычно устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard "ЮниКредит Банка" – 25,9%, "Классическая" от Сбербанка – 23,9%–27,9%, Кредитная карта "Аэрофлот" от "Альфа-банка" – от 23,9%, но при этом сервис там выше.

Ежемесячный минимальный платеж на карточке необходим для погашения кредита, если на ней есть долг. Его размер составляет примерно 3-10% от задолженности: от 3% в "ВТБ" до 10% в "Райффайзенбанке" и "МКБ", а также от 5% в Сбербанке и "ЮниКредит Банке". В зависимости от условий обслуживания клиента, минимальный платеж может включать комиссии за годовое обслуживание, снятие наличных, дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита или за просрочку платежа.

Период, в течение которого требуется произвести платеж, обычно составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке, которую можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге или в отделении банка. Своевременный внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Льготный беспроцентный период, или грейс-период, это временной промежуток, в течение которого собственник карты может пользоваться заемными средствами без уплаты процентов, при условии, что он не снимает наличные средства с карты. Для большинства карт, таких как "ЮниКредит Банка", а также "PSB-Платинум" и "Классическая" от Сбербанка, льготный период составляет до 50-55 дней. Некоторые банки продлевают грейс-период до 100-110 дней, а отдельные – до 200 и более дней. Льготный период распространяется на безналичные операции и, в некоторых финансовых учреждениях, на снятие наличности. При этом важно внести ежемесячный минимальный платеж и погасить долг до завершения грейс-периода.

В случае нарушения сроков внесения платежей, кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислить пеню. Форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно и внимательно относятся к различным нуждам клиента. Например, может быть выдана кредитная карта заявителю, у которого уже есть кредит "наличными" и автокредит.

Условия использования кредитных карт

Если вы хотите найти лучшее финансовое учреждение для кредитной карты, вам стоит обратить внимание на следующие параметры:

1. Стоимость обслуживания. Тарифы зависят от типа карты и банка, который предлагает ее услуги. Например, бюджетные карты типа Electron или Maestro могут стоить до 250 рублей в год, а некоторые из них даже обслуживаются бесплатно. Среднестатистическая карта категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдется вам от 600 до 1000 рублей в год. Кредитные карты категории Gold обычно стоят от 2 500 до 3 500 рублей в год, а категория Platinum - от 4 000 до 8 000 рублей в год и может быть еще выше. Кроме того, стоимость услуг зависит от набора услуг, уровня сервиса и кобрендинга карты. Некоторые банки выпускают карты с название Platinum, но на самом деле они не соответствуют уровню Classic.
2. Удобство каналов погашения кредита. Это зависит от наличия отделений банков в различных населенных пунктах, наличия банкоматов с функционалом "cash in", возможности погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Самые удобные условия для карт предлагают Сбербанк, "ВТБ", "ЮниКредит Банк" и несколько других.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Это зависит от конкретной кредитной организации и типа карты. Так как международные платежные системы MasterCard и Visa берут комиссию с банков за обмен денежными средствами, начиная с 0,5%, но не менее 40 рублей, можно ожидать аналогичного подхода к клиентам от банков. Для кредитных карт среднесуточные ставки начинаются от 2 до 7% от суммы кэша, но не менее 290-600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от типа платежа и получателя. Некоторые транзакции могут быть бесплатными, некоторые предоставляются по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.
4. Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги, которые делают использование кредиток более удобным: интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Такие программы включают в себя: скидки у партнеров банка, начисление баллов, особые привилегии. При использовании кобрендовых карт возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cashbacк клиент может частично вернуть на свой счет деньги (в размере 1-5% от суммы покупки), потраченные на покупки в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разнообразные услуги.

Правильный выбор кредитной карты зависит от определения параметров и рисков, связанных с ее использованием. Заявитель должен изучить условия получения карты, а затем обратиться в банк (в отделение или через Интернет) для заказа карты.

Фото: freepik.com